தொடர்ச்சியான விதிமுறை மீறல்கள், ரிசர்வ் வங்கியின் கடுமையான நடவடிக்கைகள் மற்றும் டெல்லி உயர்நீதிமன்றத்தின் உத்தரவைத் தொடர்ந்து, பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கி லிமிடெட் அதிகாரப்பூர்வமாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ‘ஷெட்யூல்டு வங்கிகள்’ பட்டியலில் இருந்து நீக்கப்பட்டுள்ளது. இதன் மூலம் பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் வங்கிச் செயல்பாடுகளுக்கான சகாப்தம் முழுமையாக முடிவுக்கு வந்துள்ளது.
ரிசர்வ் வங்கியின் விதிமுறைகளை தொடர்ந்து முறையாகப் பின்பற்றத் தவறியதும், வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களுக்கு பாதிப்பை ஏற்படுத்தும் வகையில் வங்கியின் செயல்பாடுகள் இருந்ததும் இந்த நடவடிக்கைகளுக்கு முக்கிய காரணமாகக் கூறப்படுகிறது. குறிப்பாக, வாடிக்கையாளர்களின் விவரங்களைச் சரிபார்க்கும் KYC நடைமுறைகளில் ஏற்பட்ட மிகப்பெரிய குளறுபடிகள் ரிசர்வ் வங்கியின் ஆய்வில் கண்டறியப்பட்டன.
ஒரே ஆதார் அட்டை அல்லது ஒரே மொபைல் எண்ணைப் பயன்படுத்தி ஆயிரக்கணக்கான கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டிருந்ததாகக் கண்டறியப்பட்டது. இத்தகைய முறைகேடுகள் பணமோசடி உள்ளிட்ட சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளுக்கு வழிவகுக்கும் அபாயம் இருப்பதால், ரிசர்வ் வங்கி மிகக் கடுமையான நடவடிக்கைகளை மேற்கொண்டது.
இந்த நடவடிக்கை ஒரே நாளில் எடுக்கப்பட்ட முடிவு அல்ல. கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக ரிசர்வ் வங்கி படிப்படியாக பல்வேறு கட்டுப்பாடுகளை விதித்து வந்தது.
மார்ச் 2022-ல், புதிய வாடிக்கையாளர்களைச் சேர்க்க பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கிக்கு தடை விதிக்கப்பட்டது.
ஜனவரி 2024-ல், வாடிக்கையாளர்களின் கணக்குகள் மற்றும் வாலட்களில் புதிய டெபாசிட்டுகளைப் பெறுவதற்குத் தடை விதிக்கப்பட்டது.
தொடர்ந்து வழங்கப்பட்ட எச்சரிக்கைகள், தணிக்கை உத்தரவுகள் மற்றும் குறிப்பாக தகவல் தொழில்நுட்பத் தணிக்கை தொடர்பான நடவடிக்கைகளை முறையாக நிறைவேற்றாதது, நிலைமையை மேலும் தீவிரப்படுத்தியது.
இதன் தொடர்ச்சியாக, 2026 ஏப்ரலில் பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டது.
உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, வங்கியை கலைத்து முடிப்பதற்கான Winding Up உத்தரவைப் பெற ரிசர்வ் வங்கி டெல்லி உயர்நீதிமன்றத்தை நாடியது.
இந்த வழக்கில், பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கி தரப்பும் ரிசர்வ் வங்கியின் கலைப்பு மனுவை எதிர்த்து சட்டப் போராட்டத்தைத் தொடரப் போவதில்லை என்று நீதிமன்றத்தில் ஒப்புக்கொண்டதாகத் தெரிவிக்கப்பட்டது. நீண்டகால சட்டப் போராட்டம் தொடர்ந்தால், அதன் பிற முக்கிய சேவைகளான Paytm UPI உள்ளிட்ட செயல்பாடுகளுக்கும் பாதிப்பு ஏற்படக்கூடும் என்பதால், வங்கியை கைவிடுவது ஒரு தந்திரோபாய முடிவாக பார்க்கப்பட்டது.
இதையடுத்து, 2026 ஜூலை மாதம் டெல்லி உயர்நீதிமன்றம் பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியை முழுமையாக கலைத்து முடிக்க உத்தரவிட்டது.
நீதிமன்றத்தின் உத்தரவின்படி, வங்கியின் சொத்துகள், நிதி நடவடிக்கைகள் மற்றும் இதர விவகாரங்களை நிர்வகிக்க, எஸ்பிஐ வங்கியின் முன்னாள் முதன்மை பொது மேலாளரான கிரிகுமார் எம். நாயர் அதிகாரப்பூர்வ லிக்விடேட்டராக நியமிக்கப்பட்டார்.
மேலும், ஜூலை 8 முதல் வங்கியின் இயக்குநர் குழுவின் அதிகாரங்கள் முழுமையாகப் பறிக்கப்பட்டன. அதன்பிறகு, அதிகாரப்பூர்வ லிக்விடேட்டரான கிரிகுமார் எம். நாயர் வங்கியின் முழு நிர்வாகக் கட்டுப்பாட்டையும் ஏற்றுக்கொண்டார். முன்னாள் நிர்வாகிகள் அல்லது இயக்குநர்கள் வங்கியின் நிதி மற்றும் நிர்வாக முடிவுகளில் தலையிட முடியாத நிலை ஏற்பட்டது.
வங்கியின் சொத்துகள் மற்றும் பணப் பரிவர்த்தனைகளை லிக்விடேட்டர் நிர்வகிக்கும் நிலையில், வங்கியில் உள்ள வாடிக்கையாளர்களின் வைப்புத் தொகைகள் பாதுகாப்பாகத் திருப்பித் தரப்படும் என்று ரிசர்வ் வங்கி உறுதியளித்துள்ளது.
முக்கியமாக, பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் முடிவு பணப்பற்றாக்குறையால் ஏற்பட்டதல்ல என்று தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர்களின் மொத்த வைப்புத் தொகை உள்ளிட்ட அனைத்து கடன்சுமைகளையும் ஒரே தவணையில் முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குத் தேவையான அளவு பணப்புழக்கம், அதாவது Liquidity, வங்கியிடம் தற்போதும் இருப்பதாக ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.
அதாவது, போதிய பணம் இல்லாததால் இந்த வங்கி மூடப்படவில்லை; மாறாக, விதிமுறை மற்றும் இணக்கப்பாட்டு குறைபாடுகள் காரணமாக சட்டரீதியாக கலைக்கப்படுகிறது என்பதே இதன் முக்கிய அம்சமாகும்.
இதற்கிடையே, இந்த நடவடிக்கை காரணமாக பொதுமக்களிடையே மற்றொரு கேள்வியும் எழுந்துள்ளது. பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கி முடிவுக்கு வந்துவிட்ட நிலையில், தாங்கள் வழக்கமாகப் பயன்படுத்தும் Paytm UPI மற்றும் QR Code சேவைகள் தொடர்ந்து செயல்படுமா? என்பதுதான் அந்தக் கேள்வி.
இதற்கு, பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் முடிவு Paytm UPI சேவைகளுக்கு நேரடியாகப் பொருந்தாது என்பதே பதில்.
பேடிஎம் நிறுவனத்தின் தாய் நிறுவனமான ஒன்97 கம்யூனிகேஷன்ஸ் (One97 Communications), தனது UPI பரிவர்த்தனைகளை ஏற்கனவே பிற முன்னணி வங்கிகளின் கூட்டாண்மைக்கு மாற்றியுள்ளது. எஸ்பிஐ, ஆக்சிஸ் வங்கி, எச்டிஎஃப்சி வங்கி உள்ளிட்ட மாற்று வங்கிகளின் உள்கட்டமைப்புடன் இணைந்து UPI சேவைகளைத் தொடர்ந்து வழங்கும் வகையில் இந்த மாற்றம் மேற்கொள்ளப்பட்டுள்ளது.
இதனால், Paytm UPI மற்றும் QR Code மூலம் பணம் அனுப்புதல் மற்றும் பெறுதல் போன்ற சேவைகள் தொடர்ந்து இயங்கும் என்று தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. பேடிஎம் தனது தொழில்நுட்ப மற்றும் வங்கி இணைப்பை Paytm Payments Bank-இலிருந்து பிரித்து, மாற்று வங்கிகளின் அமைப்புகளுடன் இணைத்திருப்பதே இதற்குக் காரணம்.
இந்தச் சூழலில், ரிசர்வ் வங்கியின் நடவடிக்கையின் அடுத்த கட்டமாக, 2026 அக்டோபர் 7 அன்று வெளியான அறிவிப்பின்படி, 1934-ஆம் ஆண்டு ரிசர்வ் வங்கி சட்டத்தின் இரண்டாவது அட்டவணையில் இருந்து பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கி நீக்கப்பட்டுள்ளது.
இதன் மூலம், ரிசர்வ் வங்கியின் சட்டப்பூர்வ அங்கீகாரம் பெற்ற ‘ஷெட்யூல்டு வங்கிகள்’ பட்டியலில் இருந்து பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கி அதிகாரப்பூர்வமாக வெளியேற்றப்பட்டுள்ளது.
இந்த அறிவிப்பு வெளியானதைத் தொடர்ந்து, பேடிஎம் நிறுவனத்தின் தாய் நிறுவனமான ஒன்97 கம்யூனிகேஷன்ஸ் நிறுவனப் பங்குகள் பங்குச்சந்தையில் கடுமையான சரிவைச் சந்தித்தன. இன்றைய காலை வர்த்தகத்தில் பங்குகள் 10 சதவீதம் வரை சரிந்ததாக தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால் முதலீட்டாளர்களுக்கு பல கோடி ரூபாய் அளவிலான சந்தை மதிப்பு இழப்பு ஏற்பட்டுள்ளது.
இந்தச் சூழ்நிலைக்கு முன்பே, பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியில் செய்யப்பட்ட முதலீட்டின் மதிப்பை ஒன்97 கம்யூனிகேஷன்ஸ் நிறுவனம் கணக்குகளில் Impaired Investment எனக் குறைத்துக் கொண்டிருந்தது. தற்போது வங்கியின் உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டு, நீதிமன்றத்தின் கலைப்பு நடவடிக்கையும் நிறைவடைந்து, ரிசர்வ் வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகள் பட்டியலில் இருந்தும் நீக்கப்பட்டுள்ளதால், இந்த விவகாரம் இறுதிக் கட்டத்தை எட்டியுள்ளது.
பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் வீழ்ச்சிக்குப் பின்னால் அதன் உள்முகக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் Compliance அமைப்புகளில் ஏற்பட்ட பலவீனங்கள் முக்கிய காரணங்களாகப் பார்க்கப்படுகின்றன.
2015-ஆம் ஆண்டு பேமெண்ட்ஸ் வங்கிக்கான உரிமத்தைப் பெற்ற பேடிஎம், ஒரு கட்டத்தில் இந்தியாவின் மிகப்பெரிய பேமெண்ட்ஸ் வங்கியாக உருவெடுத்தது. டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளில் மிகப்பெரிய வளர்ச்சியை அடைந்த நிலையில், பேடிஎம் நிறுவனர் விஜய் சேகர் சர்மாவின் மிகப்பெரிய கனவுகளில் ஒன்றாக இந்த வங்கி இருந்தது.
பேமெண்ட்ஸ் வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வைப்புத் தொகைகளைப் பெற முடியும் என்றாலும், வழக்கமான வணிக வங்கிகளைப் போல வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் வழங்க முடியாது. இந்தக் கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டே பேமெண்ட்ஸ் வங்கி செயல்பட வேண்டும்.
ஆனால், வங்கியின் உள்முகக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் விதிமுறை இணக்கப்பாட்டில் ஏற்பட்ட குறைபாடுகள் காரணமாக, ரிசர்வ் வங்கியின் தொடர்ச்சியான நடவடிக்கைகள் தீவிரமடைந்தன. இதன் விளைவாக, 2015-ல் தொடங்கிய பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் பயணம் தற்போது முழுமையாக முடிவுக்கு வந்துள்ளது.
குறிப்பாக, ரிசர்வ் வங்கியின் உத்தரவுகளை முறையாகப் பின்பற்றாதது, KYC நடைமுறைகளில் ஏற்பட்ட மிகப்பெரிய குறைபாடுகள், ஒரே ஆதார் அல்லது மொபைல் எண்ணைப் பயன்படுத்தி பல கணக்குகள் தொடங்கப்பட்டதாகக் கண்டறியப்பட்டது உள்ளிட்ட விவகாரங்கள், இந்த வங்கியின் வீழ்ச்சியில் முக்கியப் பங்கு வகித்துள்ளன.
எனவே, பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் கதை என்பது பணப்பற்றாக்குறையால் சரிந்த வங்கியின் கதை அல்ல. விதிமுறை மீறல்கள், KYC மற்றும் Compliance குறைபாடுகள், உள்முகக் கட்டுப்பாடுகளின் பலவீனம் ஆகியவற்றின் காரணமாக, ரிசர்வ் வங்கியின் தொடர் நடவடிக்கைகளுக்குப் பிறகு சட்டரீதியாக கலைக்கப்பட்ட வங்கியின் கதை என்பதே இதன் முக்கிய அம்சமாகும்.
அதே நேரத்தில், பொதுமக்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டியது ஒன்றுதான் — பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் வங்கிச் செயல்பாடுகளுக்கே இந்த நடவடிக்கை பொருந்துகிறது; Paytm UPI மற்றும் QR Code மூலம் நடைபெறும் வழக்கமான பணப் பரிவர்த்தனைகள் தொடர்ந்து இயங்கும் வகையில் மாற்று வங்கி அமைப்புகளுக்கு ஏற்கனவே மாற்றப்பட்டுள்ளன.
2015-ஆம் ஆண்டு தொடங்கிய பேடிஎம் பேமெண்ட்ஸ் வங்கியின் பயணம், ரிசர்வ் வங்கியின் தொடர் நடவடிக்கைகள், உரிமம் ரத்து, டெல்லி உயர்நீதிமன்றத்தின் கலைப்பு உத்தரவு மற்றும் இறுதியாக 2026 அக்டோபர் 7-ஆம் தேதி ரிசர்வ் வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகள் பட்டியலில் இருந்து நீக்கம் ஆகியவற்றின் மூலம் தற்போது அதிகாரப்பூர்வமாக முடிவுக்கு வந்துள்ளது.