நகையை மீட்க முடியாமல் தவிக்கிறீர்களா..? ஆர்பிஐ போட்ட புதிய விதிகள்.. வங்கிகளுக்கு ஆப்பு..!

இந்தியாவில் தங்கக் கடன் சந்தை வரலாறு காணாத உச்சத்தில் உள்ளது. மக்கள் தங்களது தங்கத்தை மீட்க முடியாமல் தவிக்கின்றனர் என்பதே கவலைக்குரிய விஷயம். டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் நிறுவனத்தின் தகவல்படி கடந்த ஐந்து மாதங்களில் தங்கக் கடன் தவணைகள் கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாகியுள்ளன. அதே நேரத்தில், நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை மூன்று ஆண்டுகளில் ₹22.5 லட்சம் கோடியைத் தாண்டியுள்ளது.

இந்த அதிகரித்து வரும் நிதி நெருக்கடிக்கு மத்தியில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ஒரு விரிவான, வெளிப்படையான கட்டமைப்பை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இந்த புதிய கட்டமைப்பு, சிறு வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக LTV வரம்புகளின் பலனை வழங்குவதோடு, வங்கிகளால் தங்கத்தின் துல்லியமான மதிப்பீடு, கடுமையான ஏல செயல்முறை, நகைகளை சரியான நேரத்தில் திரும்பப் பெறுவதையும் உறுதி செய்கிறது.

5 மாதங்களில் இரட்டிப்பான வாராக்கடன்கள்
தங்கக் கடன் சந்தை வேகமாக விரிவடைந்துள்ளது. இது தெளிவாக பதட்டங்களுடன் சேர்ந்துள்ளது. டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் வெளியிட்டுள்ள புதிய அறிக்கையின்படி, நாட்டில் நிலுவையில் உள்ள தங்கக் கடன்கள் ஆகஸ்ட் 2026-க்குள் ₹22.5 லட்சம் கோடி என்ற சாதனை அளவை எட்டும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இது ஆகஸ்ட் 2023-ல் இருந்ததை விட மூன்று மடங்கு அதிகமாகும். இருப்பினும், 90 நாட்களுக்கும் மேலாகத் தாமதமான கடன் தொகுப்புகளின் பங்கு, மார்ச் 2026-ல் 0.2% ஆக இருந்து, ஆகஸ்ட் 2026-ல் 0.3% ஆக அதிகரித்துள்ளது.

இது ஐந்து மாதங்களில் கடன் தவணைகள் கிட்டத்தட்ட இருமடங்காக அதிகரித்துள்ளதைக் குறிக்கிறது. ஜூன் 2026 காலாண்டில் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன்களின் அளவு, கடந்த ஆண்டுடன் ஒப்பிடுகையில் 12% அதிகரித்து ₹8.2 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. இருப்பினும், இந்தக் காலகட்டத்தில் கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை 15% குறைந்துள்ளது. இது வாடிக்கையாளர்கள் இப்போது பெரிய கடன்களைப் பெறுகிறார்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது. இந்தக் காலகட்டத்தில் ஜென் Z தலைமுறை அல்லது இளம் கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை 19% அதிகரித்துள்ளது.

சிறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிவாரணம்
அதிகரித்து வரும் கடன்கள், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத நிலைகளுக்கு மத்தியில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி அனைத்து வர்த்தக வங்கிகள், மண்டல கிராமப்புற வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள், வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களுக்கு ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் ஒரு புதிய கட்டமைப்பை முழுமையாகச் செயல்படுத்தியுள்ளது. புதிய விதிகளின் கீழ், சிறு வாடிக்கையாளர்களுக்காக ஒரு அடுக்கு LTV கட்டமைப்பு அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ளது. இது அவர்களின் தங்கச் சொத்துக்களுக்கு எதிராக அதிக கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கிறது.

₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கான அதிகபட்ச LTV, முந்தைய 75 சதவீத வரம்பிலிருந்து 85 சதவீதமாக அதிகரிக்கப்பட்டுள்ளது. ₹2.5 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கான LTV 80 சதவீதமாகவும், ₹5 லட்சத்திற்கு மேலான கடன்களுக்கு 75 சதவீதமாகவும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், ₹2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடன்களுக்கு, வங்கிகள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட வேண்டும்.

புதிய தங்க மதிப்பீட்டு விதிகள்
இனி, தங்க மதிப்பீட்டுச் செயல்பாட்டில் அசல் உலோகத்தின் தூய்மை மட்டுமே கருத்தில் கொள்ளப்படும். கடந்த 30 நாட்களின் சராசரி இறுதி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை, இவற்றில் எது குறைவோ, அதன் அடிப்படையில் வங்கிகள் தங்கத்தின் விலையை நிர்ணயிக்கும். இதில் செய்கூலி அல்லது இரத்தினக்கற்களின் விலை சேர்க்கப்படாது. மேலும், ஒரே தவணையில் திருப்பிச் செலுத்தும் நுகர்வுக் கடன்களின் காலம் 12 மாதங்களுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும். கடன் வாங்கியவர் தவணை செலுத்தத் தவறினால், ஏலத்திற்கு முன்பு போதுமான அறிவிப்பு வழங்கப்பட வேண்டும்.

ஏலத்திற்கான குறைந்தபட்ச விலையை தற்போதைய சந்தை மதிப்பில் 90% க்கும் குறைவாக நிர்ணயிக்க முடியாது. ஏலம் இரண்டு முறை தோல்வியடைந்தால் மட்டுமே அதை 85% ஆகக் குறைக்க முடியும். வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்காக, அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை, கடன் முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்ட நாளிலோ அல்லது அதிகபட்சமாக 7 வேலை நாட்களுக்குள்ளாகவோ திருப்பித் தர வேண்டும் என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.

வங்கி அல்லது வங்கி சாரா நிதி நிறுவனத்தால் ஏதேனும் தாமதம் ஏற்பட்டால், அந்த நிதி நிறுவனம் வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு நாளைக்கு ₹5,000 வீதம் இழப்பீடு வழங்க வேண்டும். அதிக கடன் மதிப்பு விகிதம்இருப்பதால் கடன் பெறுவது எளிது என்று அர்த்தமல்ல. தங்கக் கடன்கள் எப்போதும் ஒரு குறுகிய காலத் தேர்வாகவே கருதப்பட வேண்டும். குடும்ப நகைகளை இழப்பதைத் தவிர்க்க, ஒரு உறுதியான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை வகுத்த பின்னரே நீங்கள் அடுத்தகட்ட நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள வேண்டும்.