சர்வதேச நாணய நிதியம் (IMF) வெளியிட்டுள்ளதாகக் கூறப்படும் 2026-ஆம் ஆண்டுக்கான உலகளாவிய நிதி ஸ்திரத்தன்மை அறிக்கையில் (Global Financial Stability Report), வங்கிச் சேவைகள் மற்றும் கூகுள் பே (GPay), போன்பே (PhonePe), பேடிஎம் (Paytm) போன்ற டிஜிட்டல் கட்டணச் சேவைகள் சைபர் தாக்குதல்களால் பாதிக்கப்படும் அபாயம் குறித்து எச்சரிக்கை விடுக்கப்பட்டுள்ளதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
இருப்பினும், இந்த எச்சரிக்கை கூகுள் பே செயலியை மட்டும் குறிவைத்து வெளியிடப்பட்டதல்ல. உலகம் முழுவதும் நிதிச் சேவைகள் வேகமாக டிஜிட்டல் மயமாகி வரும் நிலையில், வங்கிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை அமைப்புகளுக்கு எதிரான சைபர் அச்சுறுத்தல்கள் அதிகரித்து வருவது குறித்த பொதுவான கவலையாகும்.
நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை அமைப்புகள் மீது நடத்தப்படும் அதிநவீன சைபர் தாக்குதல்கள், வங்கிச் சேவைகள் மற்றும் கட்டண முறைகளைத் தற்காலிகமாக முடக்கக்கூடும். குறிப்பாக, செயற்கை நுண்ணறிவின் (AI) அதிநவீன மாதிரிகளைப் பயன்படுத்தி ஹேக்கர்கள் பாதுகாப்புக் குறைபாடுகளைக் கண்டறிந்து, அவற்றைப் பயன்படுத்தித் தாக்குதல்களை விரைவாக நடத்தும் அபாயம் அதிகரித்துள்ளதாக நிதித் துறை நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். இதனால், மென்பொருள் நிறுவனங்கள் பாதுகாப்புக் குறைபாடுகளைச் சரிசெய்வதற்குள், அவற்றைத் தீங்கிழைக்கும் நபர்கள் பயன்படுத்திவிடும் சூழல் உருவாகியுள்ளது.
தற்போதைய சைபர் அச்சுறுத்தல்களில் 70 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான தாக்குதல்கள், மென்பொருள் நிறுவனங்கள் பாதுகாப்புக் குறைபாடுகளைச் சரிசெய்யும் புதுப்பிப்புகளை (Security Patches) வெளியிடுவதற்கு முன்பே நடைபெறுவதாகக் கூறப்படுகிறது.
இதுபோன்ற தாக்குதல்கள் வங்கிகளின் கணினி அமைப்புகள், சேவையகங்கள் மற்றும் பணப் பரிவர்த்தனைச் சேவைகளைப் பாதிக்கக்கூடும். எனவே, வங்கிகளும் டிஜிட்டல் கட்டணச் செயலிகளும் தங்களது தகவல் தொழில்நுட்பக் கட்டமைப்பையும் சைபர் பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளையும் மேலும் வலுப்படுத்த வேண்டிய அவசியம் ஏற்பட்டுள்ளது.
தாய்லாந்து தலைநகர் பாங்காக்கில் நடைபெற்ற உலக வங்கி மற்றும் சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் வருடாந்திரக் கூட்டத்தில், சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மை தொடர்பான அச்சுறுத்தல்கள் குறித்த விவாதங்கள் நடைபெற்றதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
இந்த விவாதங்களில், அதிநவீன செயற்கை நுண்ணறிவுத் தொழில்நுட்பங்கள் சைபர் தாக்குதல்களின் வேகத்தையும் தீவிரத்தையும் அதிகரிக்கக்கூடும் என நிபுணர்கள் சுட்டிக்காட்டியுள்ளனர். முன்பு பல நாட்கள் திட்டமிட வேண்டியிருந்த சில தாக்குதல்களை, தற்போது சில நிமிடங்களிலேயே மேற்கொள்ளும் வகையில் தொழில்நுட்பங்கள் வளர்ந்துள்ளதாகவும் எச்சரிக்கப்பட்டுள்ளது.
இந்த வேகமான தாக்குதல்கள், வங்கிகளின் பாதுகாப்பு அமைப்புகள் அவற்றைக் கண்டறிந்து எதிர்வினையாற்றுவதற்கு முன்பே பெரும் பாதிப்புகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். இதனால், சைபர் தாக்குதல்களைக் கண்டறிதல், அவற்றைத் தடுப்பது மற்றும் பாதிக்கப்பட்ட சேவைகளை விரைவாக மீட்டெடுப்பது ஆகியவற்றில் நிதி நிறுவனங்கள் கூடுதல் கவனம் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டுள்ளது.
இந்த மாநாட்டில், ஆந்த்ரோபிக் (Anthropic) நிறுவனத்தைச் சேர்ந்த மைக்கேல் செல்லிட்டோ, ‘புராஜெக்ட் கிளாஸ்விங்’ (Project Glasswing) தொடர்பான ஆய்வுத் தகவல்களைப் பகிர்ந்துகொண்டதாகக் கூறப்படுகிறது. அந்த ஆய்வில், நிதி நிறுவனங்கள் பயன்படுத்தும் மென்பொருட்களில் சுமார் 13 லட்சம் பாதுகாப்புக் குறைபாடுகள் கண்டறியப்பட்டதாகவும், அவற்றில் 30 ஆயிரம் குறைபாடுகள் மிக ஆபத்தானவை (Critical Vulnerabilities) என வகைப்படுத்தப்பட்டதாகவும் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
இந்தக் குறைபாடுகளை மென்பொருள் நிறுவனங்கள் பாதுகாப்புப் புதுப்பிப்புகள் மூலம் சரிசெய்வதற்கு முன்பே, ஹேக்கர்கள் அவற்றைப் பயன்படுத்தி கணினி அமைப்புகள் மற்றும் சேவையகங்களைத் தாக்கும் அபாயம் இருப்பதாக எச்சரிக்கப்படுகிறது.
உலகம் முழுவதும் உள்ள வங்கிகளும் டிஜிட்டல் கட்டணச் செயலிகளும் தங்களது தரவுகளைச் சேமிப்பதற்கும் சேவைகளை இயக்குவதற்கும் குறிப்பிட்ட சில கிளவுட் சேவை நிறுவனங்கள் மற்றும் தொழில்நுட்பக் கட்டமைப்புகளைப் பெருமளவில் சார்ந்துள்ளன.
இதனால், இந்தச் சேவை நிறுவனங்களில் ஏதேனும் ஒன்றின் கட்டமைப்பு சைபர் தாக்குதலுக்கு உள்ளானாலோ அல்லது தொழில்நுட்பக் கோளாறு ஏற்பட்டாலோ, அதைச் சார்ந்துள்ள பல வங்கிகளின் சேவைகள் ஒரே நேரத்தில் பாதிக்கப்படக்கூடும்.
இதன் விளைவாக, கோடிக்கணக்கான டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகள் தடைபடும் அபாயம் உள்ளது. நிதித் துறையில் ஒரு சில நிறுவனங்கள் அல்லது கட்டமைப்புகளை அதிகமாகச் சார்ந்திருப்பதால் உருவாகும் இந்த அபாயம், ‘கான்சென்ட்ரேஷன் ரிஸ்க்’ (Concentration Risk) எனப்படுகிறது.
இந்தியாவைப் பொறுத்தவரை, ஒருங்கிணைந்த பணப் பரிவர்த்தனை இடைமுகமான யுபிஐ (UPI), சில்லறை டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. கூகுள் பே, போன்பே, பேடிஎம் உள்ளிட்ட செயலிகள் மூலம் பொதுமக்கள் அன்றாடம் பணம் அனுப்புதல், கடைகளில் பொருட்களை வாங்குதல், கட்டணங்களைச் செலுத்துதல் உள்ளிட்ட பல்வேறு பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்கின்றனர்.
இந்தியாவின் சில்லறை டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளில் 75 சதவீதத்திற்கும் அதிகமானவை கூகுள் பே மற்றும் போன்பே போன்ற சில முக்கியச் செயலிகள் வழியாக நடைபெறுவதாகக் கூறப்படுகிறது. அதேபோல், யுபிஐ கட்டமைப்பு ஒரு நாளைக்கு 60 கோடிக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகளைக் கையாளும் அளவுக்குப் பயன்பாட்டில் இருப்பதாகவும் தகவல்கள் குறிப்பிடுகின்றன.
இத்தகைய பரிவர்த்தனைகள் மிகப் பெரிய அளவில் ஒருசில டிஜிட்டல் தளங்கள் மற்றும் வங்கிகளின் தொழில்நுட்பக் கட்டமைப்புகளைச் சார்ந்திருப்பதால், ஏதேனும் ஒரு பெரிய வங்கியின் சேவையகத்தில் சைபர் தாக்குதல் அல்லது தொழில்நுட்பக் கோளாறு ஏற்பட்டால், அதன் பாதிப்பு பிற சேவைகளுக்கும் பரவக்கூடும்.
இதனால், டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகள் தடைபடுவதுடன், கடைகள், சிறு வணிகர்கள் மற்றும் பொதுமக்களின் அன்றாடப் பணப் பரிவர்த்தனைகளும் பாதிக்கப்படலாம் என நிதிச் சந்தை நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். எனவே, மாற்று ஏற்பாடுகள், சேவை மீட்பு நடைமுறைகள் மற்றும் பாதுகாப்பான தொழில்நுட்பக் கட்டமைப்புகளை உருவாக்குவது அவசியமாகிறது.
தொடர்ச்சியான சைபர் தாக்குதல்களால் ஆன்லைன் வங்கிச் சேவைகள் மற்றும் யுபிஐ செயலிகள் மீதான மக்களின் நம்பிக்கை குறையக்கூடும் என்பதும் முக்கியக் கவலையாக உள்ளது. மக்கள் தங்களது பணத்தை வங்கிகளில் வைத்திருப்பதற்குப் பதிலாக, மீண்டும் வீட்டிலேயே பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க விரும்பும் நிலை உருவாகலாம் எனச் சர்வதேச நிதித் துறை வட்டாரங்களில் அச்சம் தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. இது வங்கிகளின் மீதான நம்பிக்கையைப் பாதிப்பதுடன், நிதி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மைக்கும் சவாலாக அமையக்கூடும்.
சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் மேலாண்மை இயக்குநர் கிறிஸ்டலினா ஜார்ஜிவா, தனது சொந்த அனுபவத்தை எடுத்துக்காட்டி இந்த அபாயத்தை விளக்கியதாகக் கூறப்படுகிறது. கம்யூனிச ஆட்சியின் கீழ் இருந்த பல்கேரியாவில், இரும்புத் திரைக்குப் பின்னால் தான் வளர்ந்த காலத்தில் அரசு மற்றும் வங்கி அமைப்புகள் மீது மக்களுக்கு நம்பிக்கை குறைவாக இருந்ததாக அவர் குறிப்பிட்டதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
அப்போது, பணத்தை வங்கிகளில் வைப்பதற்குப் பதிலாக டாலர்களை ஒரு காலணிப் பெட்டியில் (Shoebox) வைத்து, படுக்கைக்கு அடியில் பாதுகாத்து வைத்திருந்ததாக அவர் தனது அனுபவத்தைப் பகிர்ந்துகொண்டதாகக் கூறப்படுகிறது.
இதேபோன்ற நிலை மீண்டும் உருவாகாமல் இருக்க, வளர்ந்து வரும் ஆன்லைன் மோசடிகள் மற்றும் சைபர் தாக்குதல்களைக் கட்டுப்படுத்த வேண்டிய அவசியம் இருப்பதாக அவர் வலியுறுத்தியதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன.
டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை அமைப்புகள் மீதான நம்பிக்கையை மக்கள் இழந்துவிட்டால், வங்கிகளின் பயன்பாடு குறைவதுடன், உலகப் பொருளாதாரத்தின் செயல்பாடுகளும் பாதிக்கப்படலாம் என்பதே இந்த எச்சரிக்கையின் முக்கியக் கருத்தாகும்.
உலகப் பொருளாதாரத்தின் ஸ்திரத்தன்மையைப் பாதிக்கக்கூடிய முக்கிய அபாயங்களில் ஒன்றாக சைபர் தாக்குதல்கள் குறிப்பிடப்படுகின்றன. இதனுடன், செயற்கை நுண்ணறிவுத் துறை நிறுவனங்களின் மதிப்பீடுகள் திடீரெனக் குறைவதால் ஏற்படக்கூடிய சந்தை வீழ்ச்சி மற்றும் அரசுக் கடன் பத்திரங்களின் வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிப்பதால் உருவாகக்கூடிய நிதி நெருக்கடி ஆகியவையும் முக்கிய அபாயங்களாகக் கருதப்படுகின்றன. இந்த மூன்று அபாயங்களும் நிதிச் சந்தைகளின் செயல்பாடுகளையும் உலகப் பொருளாதாரத்தின் நிலைத்தன்மையையும் பாதிக்கும் திறன் கொண்டவை.
இந்த அறிக்கையில் முன்வைக்கப்படும் மற்றொரு முக்கியக் கருத்து, செயற்கை நுண்ணறிவு ஒரே நேரத்தில் சைபர் தாக்குதல்களை நடத்துவதற்கும் அவற்றிலிருந்து பாதுகாப்பதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம் என்பதாகும். ஹேக்கர்கள் அதிநவீன செயற்கை நுண்ணறிவு மாதிரிகளைப் பயன்படுத்தி வங்கிகளின் கணினி வலையமைப்புகளில் உள்ள பாதுகாப்புக் குறைபாடுகளைக் கண்டறிந்து தாக்குதல்களை மேற்கொள்ளலாம்.
அதேவேளையில், வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் சந்தேகத்திற்குரிய பரிவர்த்தனைகளைக் கண்டறிதல், மோசடிகளைத் தடுத்தல், இணையவழி அச்சுறுத்தல்களை முன்கூட்டியே அடையாளம் காணுதல் போன்ற பாதுகாப்புப் பணிகளுக்கு செயற்கை நுண்ணறிவைப் பயன்படுத்த முடியும்.
எனவே, கூகுள் பே, போன்பே அல்லது பிற டிஜிட்டல் கட்டணச் செயலிகள் உடனடியாக முடங்கிவிடும் என்று அச்சப்பட வேண்டியதில்லை. மாறாக, எதிர்காலத்தில் டிஜிட்டல் நிதிச் சேவைகள் எதிர்கொள்ளக்கூடிய சைபர் பாதுகாப்பு அபாயங்களை உணர்ந்து, அவற்றை எதிர்கொள்வதற்கான முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள வேண்டியதன் அவசியத்தையே இந்த எச்சரிக்கைகள் எடுத்துக்காட்டுகின்றன.
வங்கிகளும் டிஜிட்டல் கட்டணச் சேவை நிறுவனங்களும் தங்களது பாதுகாப்பு அமைப்புகளை வலுப்படுத்துவதுடன், மாற்று தொழில்நுட்பக் கட்டமைப்புகள் மற்றும் விரைவான சேவை மீட்பு ஏற்பாடுகளையும் உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.